Objetivo: salir de deudas de forma ordenada, bajando el estrés y evitando volver a endeudarte por el próximo imprevisto.
La mayoría de la gente no tiene “problema de matemática”: tiene un problema de sistema. Si no hay un plan claro, cualquier mes malo te vuelve a poner en el mismo lugar.
Antes de empezar: 2 reglas para que esto funcione
- No busques perfección: busca consistencia. Un plan simple sostenido gana.
- Primero control, después velocidad: salir rápido está bueno, pero salir y mantenerte afuera es mejor.
Paso 1 — Hacé tu lista de deudas (sin juzgarte)
En 15 minutos, escribí por cada deuda:
- Monto total (aprox.)
- Cuota mínima
- Tasa o costo (si lo sabes)
- Fecha de pago
Si no sabes la tasa, igual sirve: el primer avance es tener el mapa.
Paso 2 — Elegí método: bola de nieve o avalancha
- Bola de nieve: pagas primero la deuda más chica (más motivación y “cierres” rápidos).
- Avalancha: pagas primero la deuda más cara (ahorras más intereses, suele ser lo más eficiente).
Si te cuesta sostener el plan, la bola de nieve suele ayudar. Si eres ordenado y quieres eficiencia, la avalancha suele convenir.
Guía completa aquí: Bola de nieve vs avalancha.
Paso 3 — Armá tu “presupuesto base” (para no volver a caer)
Sin presupuesto, salir de deudas se vuelve una pelea mensual. No necesitas planilla: solo una base clara.
- Primero: necesidades (vivienda, comida, servicios mínimos, transporte).
- Segundo: cuota mínima de todas las deudas.
- Tercero: un extra para atacar la deuda objetivo.
- Cuarto: un margen pequeño para variables (para sostenerlo).
Si necesitas un método simple: Ruta: Presupuesto simple.
Paso 4 — Definí un “mini fondo” anti-imprevistos
Esto es clave: si cada imprevisto lo pagas con tarjeta, vas a avanzar y retroceder.
No hace falta un fondo perfecto. Empieza con una meta mínima (por ejemplo, una factura grande o 1 semana de gastos básicos).
Ver: Ahorrar (fondo de emergencia).
Paso 5 — Subí la tasa de éxito con reglas simples
- Automatiza pagos mínimos para evitar mora/recargos.
- Una decisión por semana: no 20. Por ejemplo, recortar una fuga variable.
- Revisión semanal de 10 minutos: ver si estás dentro de tu base y ajustar.
Cómo acelerar sin romperte (3 palancas reales)
- Palanca 1: recortar una fuga grande (una sola). Ej: delivery, compras impulsivas o suscripciones.
- Palanca 2: renegociar un fijo blando (internet/plan/seguro) una vez al mes.
- Palanca 3: sumar ingreso extra temporal (aunque sea pequeño). A veces 1–2 meses de empuje te dan aire.
Negociación básica (sin guión raro)
Si una deuda te está ahogando, a veces puedes mejorar condiciones. Una forma simple de encararlo:
- Llamas y pides plan de pagos o reducción de recargos.
- Preguntas: “¿Cuál es la opción que me deja la cuota más baja y me evita mora?”
- Confirmas todo por escrito (mail o documento).
No siempre funciona, pero cuando funciona, te compra tiempo para ordenar el sistema.
Errores comunes (para que no te pase)
- Intentar pagar todo a la vez → elegí una deuda objetivo y mantené mínimos en las demás.
- Recortar tanto que no se sostiene → un plan “inhumano” dura 2 semanas. Mejor 80% bien que 100% por 10 días.
- No tener fondo mínimo → cualquier imprevisto te devuelve a la tarjeta.
- Ignorar el costo de la deuda → si puedes identificar la deuda más cara, priorizarla suele mejorar mucho.
Señales de progreso (aunque todavía falte)
- Tu deuda total baja (aunque sea lento).
- Pagas a tiempo y bajan recargos.
- Tu estrés baja porque tienes un plan y un fondo mínimo.
- Tu “margen” mensual sube (aunque sea por poco).
Checklist (esta semana)
- ✅ Hice lista de deudas con montos y mínimos.
- ✅ Elegí método (bola de nieve o avalancha).
- ✅ Armé mi presupuesto base (necesidades + mínimos + extra).
- ✅ Empecé un mini fondo anti-imprevistos.
- ✅ Tengo una revisión semanal de 10 minutos.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si no llego a pagar ni los mínimos?
Ahí la prioridad es estabilizar: revisar gastos fijos, negociar cuando sea posible y buscar una forma de aumentar ingresos. También conviene evitar recargos/mora. Lo importante es recuperar control con un plan realista.
¿Conviene consolidar deudas?
Depende. Puede ayudar si reduces el costo total y te simplifica el pago, pero si solo “pateas” sin bajar la carga real, no resuelve el problema. Lo podemos ver caso a caso.
¿Cuándo empiezo a invertir?
En general, después de estabilizar: presupuesto + fondo mínimo + deuda cara bajo control. Antes, invertir suele generar ansiedad y no te deja sostener.
Plan de 14 días (mínimo viable)
- Día 1: lista de deudas + mínimos.
- Día 2: elige método (bola/avalancha) y deuda objetivo.
- Día 3: arma presupuesto base (4 números).
- Día 4: automatiza pagos mínimos.
- Día 7: primera revisión (10 min) y un ajuste.
- Día 14: segundo pago extra + revisión y mejoras.
Si solo haces esto, ya saliste del caos a un plan que se puede sostener.
Siguiente paso
Si ya elegiste método, tu siguiente paso es sostener un sistema simple por 30 días. Si estás empezando de cero, vuelve a Empezar y elegí una ruta.