Si estás intentando salir de deudas, tarde o temprano aparece la misma duda: ¿conviene pagar primero la deuda más chica (para “ganar motivación”) o la más cara (para “pagar menos intereses”)?
En finanzas personales, esas dos estrategias tienen nombre: método bola de nieve y método avalancha. Las dos funcionan, pero no para las mismas personas ni en las mismas situaciones.
En esta guía vas a entender la diferencia, cómo elegir la mejor para vos y cómo implementarla sin planillas complejas.
Qué es el método bola de nieve (snowball)
La bola de nieve consiste en pagar primero la deuda con menor saldo (la más chica), sin importar la tasa. La idea es lograr “victorias rápidas”.
Cómo se hace:
- Pagás el mínimo en todas tus deudas.
- Todo el dinero extra va a la deuda más pequeña.
- Cuando la terminás, ese pago se libera y lo sumás a la siguiente deuda (la nueva más chica).
Qué es el método avalancha (avalanche)
La avalancha consiste en pagar primero la deuda con mayor tasa de interés (la más cara), sin importar el saldo.
Cómo se hace:
- Pagás el mínimo en todas tus deudas.
- Todo el dinero extra va a la deuda con mayor interés.
- Cuando la eliminás, redirigís ese pago a la siguiente tasa más alta.
Bola de nieve vs avalancha: la diferencia real (en una frase)
- Bola de nieve: optimiza tu comportamiento (motivación, constancia).
- Avalancha: optimiza los números (menos intereses, más eficiencia).
Cómo elegir el mejor método para vos
La mejor estrategia no es la “perfecta” en teoría: es la que podés sostener durante meses.
Elegí bola de nieve si…
- Te sentís abrumado/a y necesitás ver progreso rápido.
- Tenés varias deudas y te cuesta mantener el foco.
- Tu principal riesgo es abandonar el plan a mitad de camino.
Elegí avalancha si…
- Podés seguir un plan aunque los resultados tarden en notarse.
- Tenés deudas con intereses altos (tarjetas, préstamos caros).
- Querés minimizar el costo total y te motivan los cálculos.
Señal práctica (muy útil)
Si la deuda que más te estresa no es la más cara, la bola de nieve puede darte paz mental. Si la deuda más cara te está “comiendo” por intereses, la avalancha suele ser prioridad.
Ejemplo (con números simples)
Imaginá que tenés 3 deudas y que podés poner $120 extra por mes además de los mínimos:
- Deuda A: saldo $300, interés 10% (mínimo $30)
- Deuda B: saldo $900, interés 45% (mínimo $60)
- Deuda C: saldo $1.500, interés 25% (mínimo $90)
Si usás bola de nieve
Después de pagar mínimos, el extra ($120) va a la Deuda A por ser la más chica. Cuando la terminás, ese pago total (mínimo + extra) se “libera” y pasa a la siguiente.
Ventaja: en pocas semanas/meses eliminás una deuda y se nota el avance. Desventaja: quizás estás dejando por más tiempo la deuda más cara.
Si usás avalancha
Después de pagar mínimos, el extra ($120) va a la Deuda B por tener el interés más alto (45%).
Ventaja: pagás menos intereses y el plan suele terminar antes. Desventaja: puede pasar tiempo hasta que veas “una deuda menos”.
El paso que casi nadie hace (y marca la diferencia): ordenar antes de atacar
Antes de elegir bola de nieve o avalancha, hacé esto en 10 minutos:
- Listá tus deudas con: saldo, tasa (si la sabés), mínimo, fecha de vencimiento.
- Confirmá si hay mora o penalidades. Si hay, primero regularizá (evitás recargos).
- Definí tu “extra” mensual realista (aunque sea chico).
Si todavía no tenés claro cuánto se te va por mes, primero te va a servir Ordenar gastos y después volvés a este plan.
Cómo implementar tu plan en 30 minutos (sin Excel)
1) Elegí una fecha fija de pago y revisión
Una vez por semana o cada 15 días alcanzan. La idea es sostener, no obsesionarte.
2) Pagá mínimos primero (siempre)
Esto evita mora y te mantiene en control. El plan funciona con consistencia.
3) Mandá el extra a la deuda objetivo
Según tu método (bola de nieve o avalancha). Si un mes el extra es menor, no pasa nada: seguís igual.
4) Cada vez que “liberás” una cuota, no te la comas
Cuando terminás una deuda, tu cerebro va a querer gastar esa cuota “liberada”. Si la mantenés dentro del sistema, el plan acelera muchísimo.
Checklist para esta semana
- ✅ Tengo lista completa de mis deudas (saldo, mínimo, tasa si la sé).
- ✅ Sé cuánto puedo poner de extra por mes (aunque sea pequeño).
- ✅ Elegí estrategia: bola de nieve o avalancha.
- ✅ Programé pagos mínimos para evitar mora.
- ✅ Definí una revisión semanal de 10 minutos.
Preguntas frecuentes
¿Qué hago si no sé la tasa de una deuda?
Usá la información disponible (resumen, contrato, app) o estimá: normalmente tarjetas y descubiertos son de lo más caro. Si no podés saberla hoy, elegí bola de nieve para empezar y, cuando tengas tasas, podés pasar a avalancha.
¿Conviene consolidar deudas?
Puede convenir si conseguís una tasa más baja y cuotas manejables, y si no volvés a endeudarte con lo “liberado”. No es magia: es una herramienta. Si consolidás, igual necesitás un sistema de presupuesto.
¿Pago deudas o armo fondo de emergencia primero?
En general, es útil tener un mini fondo de emergencia para no volver a endeudarte por cualquier imprevisto. Podés ver una guía acá: Ahorrar (fondo de emergencia).
¿Qué sigue después?
Si tu objetivo es salir de deudas, empezá por la página de Salir de deudas. Y si necesitás ordenar tu mes para sostener los pagos, seguí la Ruta: Presupuesto simple.